3.1 先行了解：百度金融产品概述

本节主要介绍百度金融和其下的百发、百赚、百度理财B这三款主打理财产品的特点和投资技巧。

3.1.1 了解百度金融

互联网金融是“互联网+”时代最受关注的领域之一，金融行业与互联网本身就有很强的关联性，在移动互联网浪潮下，也是感知融合这个大趋势最快的行业。对中国金融市场而言，供给和需求不平衡是长期存在的现实。然而，互联网凭借在用户、渠道、数据、效率、技术等方面的优势，能有效地弥补、满足金融需求。

目前市场上的互联网金融产品眼花缭乱，百度金融是专业化理财平台，提供投资、贷款、消费金融、互动金融等各类金融服务。2013年10月28日百度理财平台上线，2014年4月23日，百度理财平台升级为百度金融。

百度金融以“连接人与服务”作为新的发展战略，充分利用移动、信息匹配、数据挖掘、流量入口的优势，尽量匹配最佳的合作伙伴。通过专业化的团队，精选多元化高品质的金融产品，提供快捷安全的金融服务，为投资者打造一站式的安全、专业、全面的综合金融服务平台。百度金融的官网为http://8.baidu.com，如图3.1所示。

3.1.2 百发：组合形式的理财计划

在火爆的余额宝之后，互联网金融行业即将迎来新生力量——百度“百发”，如图3.2所示。

“百发”并不是一个产品，而是一个组合形式的理财计划。“百发”计划是一种互联网金融模式的创新，是一项组合形式的理财计划。

“百发”指数首次采用百度金融搜索和用户行为大数据，通过相应的数据挖掘和分析手段，将涉及特定金融实体的数据进行自动分析、归并、统计和计算，并引入量化投资模型，编制股票市场指数。它由中国投资担保有限公司全程担保，最低投资门槛仅为1元；售后支持快速赎回，即时提现，方便用户资金的流入流出。

1．“百发”产品介绍

“百发”系列指数中的第一只产品是“百发100”指数，全称“中证百度百发策略100”指数，是中证指数公司与百度公司、广发基金管理有限公司合作编制并对外发布的互联网指数，是目前国内真正利用大数据挖掘平台开发的首只互联网金融产品，是对传统指数编制方法和基金销售渠道的改进和探索。百度官方的推荐理由有三点，如图3.3所示。

“百发100”投资理财实际属于投资指数型证券投资基金，基金具体的介绍如图3.4所示。

根据最新一期指数样本股统计，“百发100”指数的成分股市值及成交金额统计如表3.1所示。

“百发”目前最新发行的一款理财产品是“百发精选”，如图3.5所示。“百发精选”是利用新型大数据策略选股模型中加入中证800成分股进行量化选股、量化择时，打造出“牛市领涨、熊市稳健”的新型大数据基金。

2．“百发”的收益和优势

“百发”是百度进军金融领域的重要一步，它的推出比余额宝和腾讯的现金宝都晚，所以百度要在金融理财领域站稳，必须保证收益。有媒体报道百度曾对证监会表示将拿出3亿元补贴消费者，所以这些补贴就是收益的保证。百度“百发”的投资过程非常简单，如图3.6所示。

投资者最关心的是收益，首先百度“百发”理财产品属于货币型基金。货币基金主要的投资领域是一年以内的银行定期存款、银行大额存单、央行票据、剩余期限在397天以内的债券，投资领域相对安全保险，风险低，收益稳定。

百度“百发”能购买的时候只需要把钱从银行转账到百度“百发”就可以，不管资金量多大，都不收取任何手续费。

对于资金的提现，投资“百发”的资金能够及时转账到绑定的银行账号，提取过程是不收取手续费的，普通的基金是要收取费用的，余额宝的2小时提现也要0.2%的手续费（最低2元，最高25元）。

3.1.3 百赚：安全稳定的金融工具

在“百发”打响市场的第一枪后，百度趁热推出第二款互联网金融产品——“百赚”，如图3.7所示。

“百赚”是百度和华夏基金合作推出的一款理财产品（华夏现金增利E类）。该产品主要投资于期限在1年以内的国债、央行票据、银行存单等安全稳定的金融工具，不投资股票等风险市场，与股市无直接联系，所以风险较低。与高调宣称“百发”8%的高收益不同，“百赚”对收益表示有些“犹抱琵琶半遮面”。之前，“百赚”标榜的收益为活期收益的12倍左右，这意味着收益在4%上下浮动，而“百赚”却换上了“稳超活期收益”的模糊字眼。

“百赚”和余额宝的性质都是一样的，都属于是货币型基金。对于货币型基金来说，它比其他的投资风险更低。由于其风险低，收益率自然也不会很高。不过，目前货币型基金的收益率是远高于银行的存款利率的。对于安全性来说，百度的两大平台都具有一定的安全性。

1．“百赚180天”

百度“百赚180天”是一款保本的保险型理财产品，由光大永明光明财富1号（6M款）年金保险（万能型）构成，如图3.8所示。

“百赚180天”在赎回前要求必须上传身份证照片（身份证正反面照片或扫描件，其投资流程如图3.9所示），这一点和其他互联网理财产品有很大不同，在很大程度上避免了被盗号等风险，但是对于很多懒人来说这过程却是有些烦琐。由于审核大概需要三个工作日时间，建议投资者提前一周上传。

另外，“百赚180天”有提前提取的功能，对于定期投资的产品来说灵活性还算可以。但需要注意的是，提前赎回资金要按照账户价值的10%收取手续费。

总体来说，“百赚180天”理财产品的收益水平一般，但安全性较高，比较适合稳健型投资者。由于这款保险型理财产品从合同生效次日起10天内为犹豫期，犹豫期内可以解除合同。

2．“百赚365天”

“百赚365天”是百度金融联合生命人寿保险推出的定期保险理财产品，是百度金融中心平台继“百赚180天”后，推出的第二款互联网保险理财产品，如图3.10所示。

“百赚365天”关联生命人寿保险的生命e启赢A款年金保险产品，产品限期365天，产品持有1年以后赎回不收取手续费，最低起购金额为1000元，可提前赎回，但会损失手续费。

“百赚365天”为一年期理财产品，持有满1年后，则可全额赎回本金及利息，无须缴纳手续费。为了进一步提升用户体验，“百赚365天”同样也设置了10天的“反悔期”，投资者在收到电子保单次日零时起10日内如想退出项目，也可全额赎回资金。10天后投资者如有急用需要紧急赎回，则需缴纳5%的手续费。相比其他保险类理财产品，手续费降低一半。

另外，“百赚365天”除了具有增值投资的作用，还具有保险理财产品特性，让投资者同时还可以享受一份保险权益。年金保险一般分为有确定期限和无确定期限两种，均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。一旦投保人身故，保险公司则按个人账户价值给付身故保险金，由于该类保险产品通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。

3．“百赚利滚利版”

“百赚利滚利版”是百度和嘉实基金推出的一款货币基金理财产品，如图3.11所示。目前，百赚利滚利对购买额是有限制的，每一个账户每一天最多只能购买5万元。

3.1.4 百度理财B：百宝箱神秘大奖

说到“百度理财B”，可能很多用户会比较陌生，不知道“百度理财B”是什么。其实“百度理财B”就是百发理财在2013年10月28日上线后的名称，如图3.12所示。就“吸金”效果而言，“百度理财B”绝对是大赢家，4小时10亿元的成绩令人咋舌。

“百度理财B”和“百赚”不仅投资标的一样，而且都可T+0快速赎回。两者的不同主要在于，“百赚”没有额度限制，随时可以购买。“百度理财B”之所以有额度限制，是因为购买了“百度理财B”的用户拥有一个百宝箱，由中国投资担保有限公司提供担保。

事实上，华夏基金公司旗下货币基金T+0快速赎回业务——华夏活期通，对接的也是华夏现金增利货币基金。而“百赚”和“百度理财B”对接的华夏现金增利E，是华夏现金增利货币新增的份额类别。增加份额类别后，华夏活期通对接的货币基金变为华夏现金增利A。A类与E类在投资目标、投资范围及风险收益特征方面均保持一致。一般情况下，一些货币基金根据客户申购量划分为A类或B类，两类份额的收益会有所差别。

据百度客服介绍，百宝箱神秘大奖的多少跟投资者持有百度理财B的金额和时长有关。这就意味着，如果投资者提前赎回“百度理财B”，会影响到百宝箱里的奖励。

3.1.5 百度众筹：全新的消费众筹模式

百度众筹依托百度大数据、云平台和移动应用生态圈等技术优势，精准定位网民需求，借助规范金融工具，充分保障投资安全性，严控金融风险，通过大众筹资募集项目资金，如图3.13所示。

百度众筹平台采用一种全新的消费众筹模式，即商户在众筹平台提供各种商品或服务，用户通过购买消费券的方式，获得该项目的商品提货权。

据悉，用户可以在一年期内通过手中的消费券进行提货消费，即可享受正品商品的会员价且厂家直供。如果期间用户不提货、未消费，那么未消费部分的资金可获得7%～8%的占款补偿（现金回报）。

与动辄几十万元、上百万元起投的各类理财产品不同，百度众筹平台包含消费及类金融双重属性，保持普惠金融特质，1元起售。通过百度众筹，中小企业融资难的困境将被打破，进而促进实体经济发展和结构转型。此外，百度众筹立足于满足消费者的个性化信息消费需求，通过构建消费者、生产者、投资者和融资者的共赢生态圈，提高直接融资比例，极大地降低融资成本。

3.1.6 信用贷款：百度推个人贷款业务

百度推出的信用贷款不需要房产等抵押物，银行根据个人信用情况来发放贷款。如图3.14所示为百度信用贷款的步骤。

信用贷款需要用户提供的基本资料：申请人身份证、个人征信报告、近6个月工资卡流水、贷款机构所需要的其他个人证明。信用贷款的金额根据用户工资流水和企业形式来定。

百度信用贷款的短期贷款方式有以下两种。

（1）无抵押信用贷款。在审核过程当中，贷款机构重点考核借款人的还款意愿和还款能力，两项指标会通过借款人的个人信用、工作稳定性以及当前有无负债等方面来综合判断。满足申请条件的借款人，在递交相关申请材料后，便可获得个人月收入10倍左右的借款资金，最短贷款期限通常为3个月，最长则为3年。

（2）典当行贷款。需要有物品暂时性交给典当行，才能获得贷款，直至本息还清后，便可赎当。此外，典当行通常只注重当品的价值，很少在意借款人的个人资质。就贷款期限来说，部分机构可接受短至1周的贷款申请。不过，贷款费用通常较高，借款人需权衡下申请哪种贷款为最佳方式。