导论

一 研究的缘起

近年来，农户借贷难的呼声不绝于耳。我们不由得要问：中国农村金融体系怎么了？

从1948年12月中国人民银行诞生时起，农村金融一直是国家银行的重点业务之一。但在计划经济时期，农村专业银行与“大一统”中国人民银行的关系很难理顺，导致中国农业银行三次建立三次撤销。改革开放以来，政府在推进金融体制改革中，对于农村金融体系的建设特别关注。1979年恢复中国农业银行后，开始探索农村信用合作社的改革。中国农业银行在市场化改革中，逐渐走向商业银行，最终完成股份制改造，成为现代化、国际化的大银行。伴随着这一华丽转型，中国农业银行逐渐撤出农村金融业务领域，特别是撤出了面向千万小农的零售信贷业务领域，普通农户失去了从中国农业银行借贷的渠道。

虽然，在中国农业银行转向商业化经营时，政府设立了承担农村政策性金融业务的中国农业发展银行，但中国农业发展银行的主要功能并不是向农户、农村小企业提供信贷，而是供给农副产品收购资金。当前中国农业发展银行虽然形成了以粮棉油收购信贷为主体，以农业产业化信贷为一翼，以农业和农村中长期信贷为另一翼的“一体两翼”业务格局，但是，中国农业发展银行并没有大规模经营面向普通农户的信贷业务。

农村信用合作社作为农村金融的主力军被推上前台，人们自然极其关注它在农村金融中的地位。农村信用合作社的发展走过了曲折的路程。1996年脱离中国农业银行管理后，农村信用合作社加快了改革步伐，形成了农村商业银行、农村合作银行和农村信用合作社三种不同形式的正规金融机构。农村信用合作社承担了农村信贷的大半业务，被戏称为“一农支三农”。

除这些正规金融机构外，在21世纪的农村金融改革与发展中，各地还产生了小额贷款公司、村镇银行等新兴机构，它们正在成为农村新的融资渠道。

目前农村金融体系已初步形成了商业性、政策性、合作性等多种性质金融机构并存的格局，按说农户借贷的渠道增多了，那么他们就应该能够便利地得到贷款。但现实情况是农户仍然难以从正规金融机构获得贷款。

这不由得促使我们思考如下问题：农户的借贷需求是什么？他们主要是从哪里借款的？为什么他们抱怨在正规金融机构得不到需要的贷款？为什么农村信贷资金需求与金融机构的信贷资金供给出现错配？是什么原因导致正规金融机构不愿意向农户提供贷款？

对于农户为何在正规金融机构融资困难，学术界大致提出了五种理论解释：一是认为农村金融供给不足，以政府为中心的金融供给制度设计不足，金融机构贷款供给偏少；二是认为农村金融需求强烈，但借款者多，借款金额小，用途繁杂，贷款成本偏高；三是认为农村金融市场存在严重的信贷配给，对农户十分不利；四是认为农户自身存在认知偏差和行为偏差，导致正规金融机构贷款的外部性约束加大；五是认为收入差距造成农户尤其是低收入农户融资困难。

笔者认为，这些解释还没有触及影响农户借贷的根本因素——信用担保。信用担保与信贷活动是相生相克的。分析农户借贷问题，需要用历史眼光审视农户借贷需求结构的变迁，分析农户借贷主渠道的变迁；需要深究制约正规金融机构向农户投放信贷的主要因素。笔者认为，农村信用担保体系建设的滞后就是问题的关键所在。农户在正规金融机构借贷困难的根本原因是缺乏信用担保。破解农户不易在正规金融机构借贷的难题，在于优先发展与完善农村信用担保体系。

有鉴于此，笔者从三个方面展开研究。一是研究农户借贷需求的结构及其变迁，二是探讨农户借贷渠道及其变迁，三是分析农村信用担保体系发展变迁及其对农户借贷的制约。